עשר שנים של איחור בחיסכון עולות לכם יותר ממחצית מהפנסיה
בקצרה: מי שמתחיל להפקיד 500 שקל בחודש בגיל 25 מגיע לפנסיה עם סכום כפול לעומת מי שמתחיל באותו סכום בגיל 35, למרות שהפריש רק עשר שנים נוספות. הסיבה היא ריבית דריבית, שהאפקט שלה מתעצם דווקא בשנים הראשונות.
נדמה לכם שהפרש של עשר שנים בחיסכון פירושו הפרש של עשר שנות הפקדה. זה לא נכון. כשמדובר בכסף שצומח לאורך זמן, השנים הראשונות שוות הרבה יותר מהאחרונות, וההפרש בין גיל 25 לגיל 35 מתפוצץ לפער עצום עד הפרישה.
קראו גם: קרן חירום: כמה וכמה · האישה שהקימה אימפריה · משכנתא לאיחוד הלוואות: כל המידע שאתם חייבי
למה השנה הראשונה שווה יותר מהעשירית
שקל שהפקדתם בגיל 25 עובד בשבילכם ארבעים שנה. שקל שהפקדתם בגיל 35 עובד שלושים שנה בלבד. ההפרש של עשר שנים נראה קטן, אבל בגלל שהרווח עצמו מייצר רווח, כל שנה נוספת בתחילת הדרך מכפילה את עצמה שוב ושוב.
נניח תשואה שנתית ממוצעת של 7 אחוז, קרוב לממוצע ההיסטורי של שוק המניות האמריקאי לאורך עשורים. שקל בודד שהושקע היום יהפוך לכ-15 שקל אחרי ארבעים שנה. אותו שקל אחרי שלושים שנה יהיה שווה כ-7.6 שקל. עשר שנים חסרות בהתחלה חתכו את הצמיחה כמעט בחצי.
המספרים המדויקים: 25 מול 35
ניקח שני חוסכים שמפרישים 500 שקל בחודש, אותה תשואה של 7 אחוז, עד גיל 65. ההפרש ביניהם הוא רק מתי התחילו.
המתחיל בגיל 25 הפקיד 60 אלף שקל יותר מהמתחיל בגיל 35, ובזכות זה הגיע לסכום גבוה בכ-700 אלף שקל. הפער אינו יחסי להפקדה, הוא גדל ממנה בהרבה. זה בדיוק הכוח של ריבית דריבית כשנותנים לו זמן.
מה עושים אם כבר עברתם את גיל 25
רובכם קוראים את זה אחרי גיל 25, וזה בסדר. הזמן שנשאר עדיין עובד לטובתכם, בתנאי שתתחילו עכשיו ולא בעוד שנתיים. כמה צעדים מעשיים:
- העלו את אחוז ההפרשה לפנסיה. כל אחוז נוסף מתורגם לעשרות אלפי שקלים בטווח הארוך.
- הקימו קרן חירום לפני שאתם מגדילים סיכון בהשקעות, כדי לא לפדות את החיסכון בהפסד.
- בדקו את דמי הניהול בקרן שלכם. פער של אחוז אחד בדמי ניהול שוחק מאות אלפי שקלים לאורך העשורים.
- אם אתם משלמים ריביות גבוהות, שקלו איחוד הלוואות כדי לפנות תזרים לחיסכון קבוע.
- אוטמטו את ההפקדה. הוראת קבע קבועה מנטרלת את הפיתוי לדחות.
בעלי עסק קטן צריכים לזכור נקודה נוספת. הכנסה לא סדירה מקשה על הפקדה חודשית קבועה, ולכן כדאי לתעל אחוז קבוע מכל סליקת אשראי שנכנסת לחשבון ישירות לחיסכון, לפני שהכסף נבלע בהוצאות השוטפות.
הטעות שמייקרת הכל: לחכות למועד הנכון
אנשים דוחים את תחילת החיסכון כי הם מחכים למשכורת גבוהה יותר, לסיום המשכנתא, או לרגע שבו יישאר עודף בסוף החודש. הרגע הזה כמעט אף פעם לא מגיע. סכום קטן שמופקד היום מנצח סכום גדול שיופקד בעוד חמש שנים, כי לזמן יש ערך שלא ניתן להשלים אחר כך.
אם אתם בשנות ה-20 שלכם, אפילו 200 שקל בחודש בקופה מנייתית זולה יבנו בסיס משמעותי. אם אתם מבוגרים יותר, הגדילו את ההפקדה כדי לפצות על השנים שחלפו. פתחו את אתר הפנסיה שלכם עוד היום ובדקו כמה אתם מפרישים בפועל.
